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Kapitel 01
Die Geschichte
Weißt du noch? Welche drei Dinge werden bei einem möglichen Hausrat- oder Gebäudeschaden gemeinsam geprüft?
Die beschädigte Sache, die Schadenursache und die vereinbarten Bedingungen einschließlich möglicher Kostenbausteine.
Vor Morgenstadts Häusern liegt jetzt eine Straße aus grauem Papier. Sam bringt ein kleines blaues Auto mit, Mila baut einen Parkplatz und Noa malt einen Zebrastreifen. Lea stellt eine erwachsene Fahrerfigur daneben. „Heute planen wir für später. Echte Autos werden natürlich nur mit der erforderlichen Fahrerlaubnis gefahren.“ Das Maskottchen schnallt sich im Modellwagen an und schaut neugierig über das Lenkrad.
Die erste Ereigniskarte beschreibt einen unachtsamen Parkvorgang. Die erwachsene Figur beschädigt mit ihrem Auto ein anderes Fahrzeug. „Das ist wieder die Frage nach Verantwortung“, erinnert sich Noa. Lea legt die Kfz-Haftpflichtkarte aus. Für ein normal zugelassenes Auto ist dieser Schutz gesetzlich vorgeschrieben. Er betrifft versicherte Ansprüche anderer Menschen, die durch den Gebrauch des Fahrzeugs entstehen. Die private Familienhaftpflicht ist dafür nicht einfach der Ersatz.
Mila entdeckt auf der Rückseite des Modellautos ebenfalls einen Kratzer. „Wer kümmert sich um den eigenen Wagen?“ Dafür brauchen sie eine andere Frage. Die eigene Kfz-Haftpflicht bezahlt nach einem selbst verursachten Unfall nicht einfach den eigenen Fahrzeugschaden. Lea legt zwei weitere Karten daneben: Teilkasko und Vollkasko. Beide beschäftigen sich mit vereinbarten Schäden am eigenen Fahrzeug, aber ihr Umfang ist unterschiedlich.
Sam zieht eine Hagelkarte. Viele Kaskoverträge enthalten Schutz vor solchen Naturereignissen im Teilkaskobereich. Auch Diebstahl oder Glasbruch sind typische Themen. Danach zieht er einen selbst verursachten Zusammenstoß mit einem Pfosten. Hier kommt eher die Vollkaskofrage ins Spiel. „Voll heißt trotzdem nicht alles ohne Regeln“, betont Lea. Die Kinder markieren Selbstbehalt, Ausschlüsse und vereinbarte Leistung, bevor sie ihre Modellrechnung beginnen.
Das Maskottchen rollt eine lange Papierbahn aus. Darauf stehen schadenfreie Jahre. Noa erinnert sich an die Zeit beim Sparen. Auch hier kann Zeit eine Rolle spielen, aber anders: In Kfz-Haftpflicht und Vollkasko gibt es Schadenfreiheitsklassen. Der Verlauf beeinflusst die Einstufung. Teilkasko hat dieses System nicht. „Ein Hagelschaden macht also nicht automatisch eine Teilkasko-SF schlechter“, entdeckt Mila. „Richtig. Es gibt dort gar keine solche Klasse.“
Zum Schluss kleben die Kinder drei Fragefenster an den Parkplatz: Schaden bei anderen? Bestimmte Gefahren am eigenen Auto? Zusätzlicher Schutz für eigene Unfallschäden? Das ist übersichtlicher als drei große Werbeschilder. Sam notiert daneben die laufenden Kosten für später. Lea lobt die sorgfältigen Fragen. Als Noa die Papierbahn zusammenrollt, fällt ein Foto von einem alten Motorrad heraus. Die nächste Entdeckung wartet schon: Kann man schadenfreie Jahre eigentlich weitergeben?
Kapitel 02
Deine Entdeckung
Kfz-Haftpflicht ist für normale zugelassene Autos vorgeschrieben und betrifft versicherte Schadenersatzansprüche anderer. Teilkasko und Vollkasko dienen dagegen dem Schutz des eigenen Fahrzeugs nach ihren jeweiligen Bedingungen. Teilkasko enthält typische Gefahren wie Diebstahl, Glasbruch oder Hagel. Vollkasko ergänzt unter anderem eigene Unfallschäden und bestimmte mutwillige Beschädigungen.
Die Begriffe erklären nur den Einstieg. Selbstbehalte, Ausschlüsse und besondere Vereinbarungen bleiben wichtig. Schadenfreiheitsklassen gibt es in Kfz-Haftpflicht und Vollkasko, nicht in Teilkasko. Eine bessere Einstufung bedeutet außerdem nicht, dass der gesamte Beitrag unabhängig von allen anderen Preisfaktoren immer sinken muss.
Für dich erklärt: 7 bis 10 Jahre
In unserer Modellstadt fährt eine erwachsene Figur ein Auto. Sie beschädigt aus Versehen ein anderes Fahrzeug. Dafür ist die Kfz-Haftpflicht eine wichtige Schutzfrage. Ein normales Auto braucht diesen vorgeschriebenen Vertrag. Am eigenen Auto kann ebenfalls etwas kaputtgehen. Dafür gibt es andere Vertragsarten. Teilkasko beschäftigt sich mit bestimmten Gefahren, zum Beispiel Hagel oder Diebstahl. Vollkasko kann zusätzlich eigene Unfallschäden erfassen. Die genauen Regeln prüfen Erwachsene. Das Wort voll bedeutet nicht, dass jede Ausgabe bezahlt wird. Vielleicht bleibt ein vereinbarter Eigenanteil. Du musst diese Verträge noch nicht auswählen. Heute entdeckst du drei unterschiedliche Aufgaben. Und beim echten Verkehr gilt weiterhin: anschnallen, aufmerksam sein und nur dort selbst fahren, wo Alter und erforderliche Erlaubnis es zulassen.
Für dich erklärt: 10 bis 15 Jahre
Bei der Autoversicherung hilft zuerst die Frage, wessen Schaden betrachtet wird. Kfz-Haftpflicht schützt im vereinbarten Rahmen gegen Ansprüche anderer und ist für normal zugelassene Autos vorgeschrieben. Sie übernimmt nicht einfach den Schaden am eigenen Wagen nach einem selbst verursachten Unfall. Dafür können Kaskoverträge wichtig sein. Teilkasko umfasst vereinbarte Gefahren wie Diebstahl, Glasbruch oder Hagel. Vollkasko erweitert den Schutz unter anderem um eigene Unfallschäden. Auch dort gelten Grenzen und oft Selbstbehalte. Schadenfreie Jahre können die Einstufung in Haftpflicht und Vollkasko beeinflussen. In der Teilkasko gibt es dagegen keine Schadenfreiheitsklassen. Bei einem Vergleich zählen deshalb mehrere Dinge zugleich: passender Schutz, tragbarer Eigenanteil, ehrliche Angaben zu Fahrern und Nutzung sowie die gesamten laufenden Kosten.
Für dich erklärt: 15 bis 18 Jahre
Beim ersten Auto sollten die gesamte Finanzierung und der Versicherungsschutz zusammen betrachtet werden. Kfz-Haftpflicht ist für den normalen zugelassenen Pkw verpflichtend und schützt gegen versicherte Ansprüche Dritter. Die eigene Fahrzeugsubstanz wird durch passende Kaskodeckung geschützt: Teilkasko erfasst definierte Gefahren, Vollkasko ergänzt insbesondere eigene Unfallschäden und bestimmte mutwillige Beschädigungen. Ein alter Wagen braucht nicht automatisch dieselbe Lösung wie ein Fahrzeug, dessen Verlust finanziell kaum tragbar wäre. Bei finanzierten oder geleasten Autos können außerdem Vertragsvorgaben bestehen. Prüfe Selbstbehalte, Fahrerangaben, Nutzung, Ausschlüsse und mögliche besondere Deckungsbausteine. Schadenfreiheitsklassen gibt es in Haftpflicht und Vollkasko, nicht in Teilkasko. Ein schadenfreier Verlauf kann die Einstufung verbessern, während andere Preisfaktoren den Beitrag trotzdem erhöhen können. Vergleiche deshalb nicht nur Prozentzahlen. In der nächsten Lektion untersuchst du, welche Grenzen bei der Übernahme fremder schadenfreier Jahre gelten.
Kapitel 03
Jetzt bist du dran
Dein Mitmach-Labor
Die Mitmachübung startet, sobald JavaScript bereit ist. Die Aufgabe darunter funktioniert auch auf Papier.
Die Fahrerfigur hat selbst einen Parkunfall verursacht. Ihr eigenes Auto ist beschädigt. Was ist richtig?
Jetzt erklärst du es
Male drei Karten: Schaden am fremden Auto, Hagelkörner auf dem eigenen Auto, selbst verursachter Zusammenstoß mit einem Pfosten. Verbinde sie mit Haftpflichtfrage, Teilkaskofrage und Vollkaskofrage.
Eine mögliche Lösung entdecken
Der fremde Fahrzeugschaden gehört zur Haftpflichtfrage. Hagel am eigenen Auto ist ein typisches Teilkaskothema. Der selbst verursachte Pfostenunfall ist eine Vollkaskofrage. Die genaue Leistung hängt jeweils von den Bedingungen ab.
Jetzt erklärst du es
Im Modell entstehen 500 Münzen Schaden am fremden und 300 am eigenen Auto nach einem selbst verursachten Unfall. Kfz-Haftpflicht deckt den fremden Schaden vollständig. Vereinbarte Vollkasko deckt den eigenen Schaden mit 100 Selbstbehalt. Rechne die Leistungen getrennt aus.
Eine mögliche Lösung entdecken
Die Modellhaftpflicht übernimmt 500 Münzen für den fremden Schaden. Die Vollkasko übernimmt 200 für den eigenen, die Person trägt 100 selbst. Ohne die hier vereinbarte Vollkasko wäre der eigene Schaden nicht einfach durch die Haftpflicht bezahlt.
Jetzt erklärst du es
Ein fiktiver Fahrzeugplan enthält monatlich 120 für Finanzierung, 40 für Kraftstoff, 20 für Steuer und Wartungsrücklage sowie 30 für Versicherungen. Wie hoch ist die Gesamtbelastung? Ergänze zwei Fragen, die der Versicherungsbetrag allein noch nicht beantwortet.
Eine mögliche Lösung entdecken
120 plus 40 plus 20 plus 30 sind 210 Monatsmünzen. Offen bleiben beispielsweise die Höhe des Selbstbehalts und welche Fahrer versichert sind. Auch Deckungsumfang und Ausschlüsse müssen geprüft werden. Alle Zahlen sind reine Modellannahmen.
Kapitel 04
Dein Wissenscheck
Du hast diese Lektion geschafft!
Die Versicherung für Schäden bei anderen schützt nicht automatisch dein eigenes Auto.
Erkläre deine Entdeckung jemandem zu Hause. Wenn du sie später noch einmal abrufst, bleibt sie leichter hängen.
Kapitel 05
Für Eltern
Gemeinsam mit Erwachsenen weiterdenken
Für normale zugelassene Pkw besteht Kfz-Haftpflichtversicherungspflicht. Diese Deckung betrifft Ansprüche geschädigter Dritter; die private Familienhaftpflicht ersetzt sie nicht. Teilkasko und Vollkasko schützen das eigene Fahrzeug gegen ihre jeweils vereinbarten Gefahren. Typische Teilkaskothemen sind Diebstahl, Glasbruch und bestimmte Naturereignisse. Vollkasko umfasst zusätzlich insbesondere eigene Unfallschäden und bestimmte mutwillige Beschädigungen. Konkrete Definitionen, Ausschlüsse und Selbstbehalte unterscheiden sich. Prüfen Sie bei Finanzierung oder Leasing auch vertragliche Anforderungen und mögliche Lücken zwischen Wiederbeschaffungswert und Restforderung. Fahrer und Nutzung müssen korrekt angegeben sein; der günstigste Beitrag mit unpassenden Angaben ist keine tragfähige Lösung. Schadenfreiheitsklassen bestehen in Haftpflicht und Vollkasko, nicht in Teilkasko. Eine bessere SF-Einstufung garantiert wegen anderer Tarifmerkmale und Beitragsanpassungen keinen insgesamt sinkenden Preis. Diese Lektion behandelt bewusst noch keine pauschalen Übertragungstipps. Motorradverträge und die Weitergabe an Kinder brauchen eine gesonderte Prüfung. Vergleichen Sie neben dem Beitrag Leistungsumfang, Rückstufungsregeln und Eigenanteile. Alle Kosten im Lernteil sind frei erfundene Modellwerte und dürfen nicht als Angebote verstanden werden.
Ihre kurze Checkliste
- Kfz-Haftpflicht und gewünschte Kaskodeckung mit den finanziell tragbaren eigenen Schäden abgleichen.
- Fahrerkreis, Nutzung und andere verlangte Tarifangaben korrekt angeben und aktuell halten.
- Selbstbehalte, Rückstufungstabelle und besondere Bedingungen anhand der konkreten Unterlagen prüfen.
- Bei Finanzierung oder Leasing Anforderungen und mögliche Restwertlücken gesondert klären.
Ihr Kind muss die Familie nicht absichern oder Vertragsentscheidungen treffen. Lernen darf leicht bleiben. Verwenden Sie Papierwerte und keine Gesundheits- oder Vertragsdaten.
Quellen und weiterführendes Fachwissen
- Pflichtversicherungsgesetz § 1
- GDV: Beiträge und Deckungsarten der Kfz-Versicherung
- GDV: Teilkasko, Vollkasko und mutwillige Fahrzeugschäden
- Allianz: Schadenfreiheitsklassen und Abgrenzung zur Teilkasko
Redaktionell geprüft am 31.10.2026. Produktbeispiele zeigen Unterschiede in Bedingungen, keine Empfehlung für einen Anbieter. Maßgeblich ist der konkrete Vertrag.
Kapitel 06
Dein nächster Schritt
Als Nächstes: Die schadenfreien Jahre.
Wie findest du diese Geschichte?
Für Eltern: Fragen und Erfahrungen
Öffentlicher Austausch für Erwachsene. Bitte keine Angaben über Gesundheit, Verträge oder Kinder veröffentlichen.
GEMEINSAM BEGLEITEN
Fragen und Erfahrungen von Eltern
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