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Kapitel 01
Die Geschichte
Weißt du noch? Warum reicht beim Versicherungsvergleich ein niedriger Beitrag allein nicht?
Auch Schutzumfang, Grenzen, Ausschlüsse und ein bezahlbarer Selbstbehalt müssen zur Situation passen.
Für Morgenstadt baut Sam eine Fahrradwerkstatt. Mila gestaltet den Helmständer, Noa sortiert winzige Werkzeugkarten. Lea legt einen blauen Faden von der Werkstatt zu einem Modellhaushalt. „Dieser Faden steht für das Einkommen einer erwachsenen Spielfigur.“ Daneben liegen Karten für Wohnen, Essen, Strom und Sparen. Das Maskottchen versucht, alle vier gleichzeitig festzuhalten, und landet lachend zwischen den Papierstapeln.
Im ersten Spielmonat kommen hundert Münzen an. Achtzig gehen für den Alltag weg, zwanzig wandern zum Zukunftsziel. „Das wächst schön“, freut sich Noa und schiebt den Sparstein vorwärts. Dann zieht Mila eine Ereigniskarte: Die erwachsene Figur ist krank und kann eine Zeit lang nicht arbeiten. „Wird der Faden jetzt einfach durchgeschnitten?“ Lea schüttelt den Kopf. Erst müssen sie prüfen, welche Unterstützung besteht.
Bei Beschäftigten kann unter bestimmten Voraussetzungen zunächst der Arbeitgeber weiterzahlen. Später kann bei entsprechendem Anspruch Krankengeld hinzukommen. Selbstständige haben teilweise andere Regelungen. „Also ist krank nicht gleich sofort ohne Geld“, fasst Sam zusammen. „Richtig“, sagt Lea. „Aber die Höhe und Dauer der Leistungen können vom bisherigen Einkommen abweichen. Für unser Spiel brauchen wir deshalb klare, erfundene Zahlen und keine schnellen Versprechen.“
Auf der Modellkarte stehen nun sechzig verfügbare Münzen, aber weiterhin achtzig für notwendige Ausgaben. Noa rechnet mit Plättchen: Jeden Monat fehlen zwanzig. Die Rücklage kann helfen, doch sie wird dabei kleiner. „Das Depot sinkt also, obwohl gar keine schlechte Börsenkarte gekommen ist!“ Mila zeigt auf den blauen Faden. Nicht nur die Geldanlage selbst braucht Aufmerksamkeit. Auch ihre Quelle und der laufende Alltag gehören zur Planung.
Das Maskottchen bringt zwei Begriffskarten. Arbeitsunfähigkeit beschreibt, dass eine Person ihre Arbeit krankheitsbedingt derzeit nicht ausüben kann. Berufsunfähigkeit folgt einer anderen Prüfung mit Blick auf den zuletzt ausgeübten Beruf und die maßgeblichen Voraussetzungen. „Eine Krankschreibung ist also nicht automatisch ein BU-Leistungsbescheid“, entdeckt Sam. Lea nickt. Auch ein Vertrag zahlt erst, wenn seine Bedingungen erfüllt und die nötigen Informationen geprüft sind.
Die Kinder ergänzen ihre Zeitlinie um Rücklagen, mögliche Leistungen und einen eigenen Prüfpunkt für den Einkommensschutz. Niemand muss eine Krankheit erraten oder persönliche Gesundheitsdaten nennen. Es geht um eine erfundene erwachsene Figur. Als sie wieder arbeiten kann, setzen sie den blauen Faden neu ein. „Unser Ziel ist, dass der Alltag weitergehen kann“, sagt Mila. „Nicht, an einer Krankheit zu verdienen.“ Danach planen sie Morgenstadts Sportplatz.
Kapitel 02
Deine Entdeckung
Regelmäßiges Einkommen bezahlt häufig den Alltag und ermöglicht Sparen. Fällt ein Teil davon aus, kann eine Rücklage die Lücke eine Zeit lang schließen. Ohne ausreichende Unterstützung müssen eventuell auch Geldanlagen für laufende Ausgaben genutzt werden. Deshalb gehört Einkommensschutz zur Planung des Vermögensaufbaus.
Arbeitsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit und gesetzliche Erwerbsminderung sind unterschiedliche Begriffe. Eine Krankschreibung löst nicht automatisch jede Versicherungsleistung aus. Welche staatliche, betriebliche oder private Unterstützung besteht, hängt von Voraussetzungen, Status und Vertrag ab. Unser Modell macht diese Fragen sichtbar und ersetzt keine persönliche Prüfung.
Für dich erklärt: 7 bis 10 Jahre
Viele Erwachsene bekommen Geld für ihre Arbeit. Davon bezahlen sie zum Beispiel Wohnen und Essen. Wenn etwas übrig bleibt, können sie für später sparen. Wird jemand krank, braucht die Person zuerst gute Hilfe und Ruhe. Außerdem prüfen Erwachsene, welches Geld weiterkommt. Es kann verschiedene Unterstützungen geben. Nicht jede Familie hat dabei dieselben Regeln. In unserem Spiel kommen sechzig Münzen an, aber achtzig werden für wichtige Ausgaben gebraucht. Zwanzig fehlen. Eine Rücklage kann diese Lücke füllen, wird dadurch aber kleiner. Deshalb ist nicht nur das Sparen wichtig, sondern auch der Schutz des regelmäßigen Einkommens. Du musst das nicht für deine Familie lösen. Heute entdeckst du den Zusammenhang mit einer erfundenen erwachsenen Spielfigur.
Für dich erklärt: 10 bis 15 Jahre
Ein Sparplan braucht Geld, das regelmäßig verfügbar ist. Wenn notwendige Ausgaben höher sind als das verbleibende Einkommen, entsteht eine Lücke. Diese kann Rücklagen und später auch ein Depot verkleinern. Bei Krankheit gibt es verschiedene mögliche Unterstützungen, zum Beispiel Entgeltfortzahlung und Krankengeld unter den jeweiligen Voraussetzungen. Für längerfristige Einschränkungen können andere Prüfungen nötig sein. Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind nicht dasselbe. Eine Krankschreibung allein bedeutet deshalb nicht, dass eine BU-Versicherung automatisch zahlt. Entscheidend sind die vereinbarten Bedingungen und die tatsächliche Situation. Unser Spiel rechnet nur mit ausdrücklich festgelegten Modellbeträgen. Du sollst erkennen, wie Zeit und regelmäßige Ausgaben wirken. Ein möglichst hoher Versicherungsgewinn ist kein Lernziel. Wichtig sind ein tragbarer Alltag, gute Unterstützung und nachvollziehbare Entscheidungen.
Für dich erklärt: 15 bis 18 Jahre
Einkommensabsicherung und Vermögensaufbau hängen zusammen, weil laufende Ausgaben auch bei gesundheitlichen Einschränkungen bestehen bleiben können. Zunächst müssen vorhandene Ansprüche geprüft werden. Beschäftigte können unter gesetzlichen Voraussetzungen Entgeltfortzahlung erhalten; bei entsprechender Versicherung kommt anschließend Krankengeld in Betracht. Status, Zeiträume und Leistungshöhen unterscheiden sich. Selbstständige brauchen eine eigene Betrachtung. Arbeitsunfähigkeit, private Berufsunfähigkeit und gesetzliche Erwerbsminderung haben verschiedene Voraussetzungen. Insbesondere ersetzt eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung nicht automatisch die Prüfung eines BU-Anspruchs. Manche Verträge enthalten zusätzliche AU-Leistungen, ebenfalls mit eigenen Regeln. Berechne deshalb keine Lücke allein aus einem Werbesatz. Vergleiche verfügbare Leistungen, notwendige Ausgaben, Beiträge und Rücklagen auf derselben Zeitlinie. In einer Lernsimulation muss außerdem klar sein, wann eine Leistung beginnt und endet. Der Nutzen von Schutz liegt in tragbaren Folgen, nicht in einer möglichst hohen Auszahlung nach einem belastenden Ereignis.
Kapitel 03
Jetzt bist du dran
Dein Mitmach-Labor
Die Mitmachübung startet, sobald JavaScript bereit ist. Die Aufgabe darunter funktioniert auch auf Papier.
Eine Figur ist krankgeschrieben. Darf das Spiel sofort eine BU-Zahlung eintragen?
Jetzt erklärst du es
Male acht Kästchen. Jedes steht für zehn benötigte Münzen. Male sechs davon blau für das ankommende Geld aus. Wie viele Kästchen fehlen? Zeichne passende Münzen aus einer Modellrücklage dazu.
Eine mögliche Lösung entdecken
Zwei Kästchen bleiben offen. Sie stehen zusammen für zwanzig Münzen. Die Modellrücklage muss zwanzig beisteuern. Das ist nur eine Übung und keine Aussage über echte Leistungen bei Krankheit.
Jetzt erklärst du es
Eine Modellfigur braucht monatlich achtzig Münzen und erhält sechzig. Ihre Rücklage beträgt 120. Wie groß ist die monatliche Lücke? Für wie viele Monate reicht die Rücklage bei unveränderten Zahlen ohne Zinsen?
Eine mögliche Lösung entdecken
Achtzig minus sechzig ergibt zwanzig Münzen Lücke pro Monat. 120 geteilt durch zwanzig sind sechs Monate. Danach ist diese Rücklage verbraucht. Echte Leistungen, Steuern, Beiträge und Ausgaben müssen gesondert geprüft werden.
Jetzt erklärst du es
Ein fiktives Monatsmodell hat 80 notwendige Ausgaben, 60 andere verfügbare Einnahmen und fünf Beitrag. Nach erfüllten Modellbedingungen kommen 25 zusätzliche Leistungs-Münzen hinzu. Berechne den Monatsrest mit und ohne diese zusätzliche Leistung bei weiterlaufendem Beitrag.
Eine mögliche Lösung entdecken
Mit Leistung: 60 plus 25 minus 80 minus fünf ergibt null. Ohne Leistung: 60 minus 80 minus fünf ergibt minus 25. Der Vertrag muss also tatsächlich leisten, damit dieser Modellhaushalt ausgeglichen ist. Die Zahlen sind keine echten Prämien oder Leistungszusagen.
Kapitel 04
Dein Wissenscheck
Du hast diese Lektion geschafft!
Ein Depot kann schrumpfen, obwohl seine Anlagen gar nicht gefallen sind.
Erkläre deine Entdeckung jemandem zu Hause. Wenn du sie später noch einmal abrufst, bleibt sie leichter hängen.
Kapitel 05
Für Eltern
Gemeinsam mit Erwachsenen weiterdenken
Diese Lektion betrachtet eine fiktive erwachsene Person. Sie soll Kinder nicht mit der Verantwortung für das Familieneinkommen belasten. Bei Beschäftigten besteht Entgeltfortzahlung unter den Voraussetzungen des § 3 EntgFG grundsätzlich bis zu sechs Wochen; Wiederholungserkrankungen und Wartezeit sind gesondert zu beachten. Krankengeld setzt einen entsprechenden Anspruch voraus und ersetzt nicht pauschal das volle Netto. Selbstständige, privat Versicherte und weitere Personengruppen benötigen eine eigene Betrachtung. Arbeitsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit nach Gesetz und Vertrag sowie gesetzliche Erwerbsminderung sind voneinander zu trennen. Eine Krankschreibung begründet nicht automatisch eine BU-Leistung. Auch vereinbarte AU-Klauseln haben eigene Nachweis-, Zeit- und Leistungsregeln. Für eine echte Lückenrechnung zählen verfügbare Leistungen, fortlaufende Beiträge, Steuern, notwendige Ausgaben und Reserven. Klären Sie Leistungsbeginn, Dauer, mögliche Verweisungsregeln und Meldepflichten anhand konkreter Unterlagen. Die Spielbeträge sind keine Leistungsprognose. Ziel ist das Verständnis, warum laufender Einkommensschutz den Vermögensaufbau unterstützen kann, ohne einen einzelnen Versicherungsvertrag zur Lösung jeder Lebenslage zu erklären. Gesundheit und Unterstützung bleiben dabei wichtiger als jeder simulierte Kontostand.
Ihre kurze Checkliste
- Vorhandene Ansprüche bei Arbeitsunfähigkeit anhand Beschäftigungsstatus und Krankenversicherung feststellen.
- Notwendige Monatsausgaben und tatsächlich verfügbare Ersatzleistungen getrennt auflisten.
- Bei einer BU oder AU-Klausel Leistungsdefinition, Nachweise, Beginn und Höchstdauer nachlesen.
- Rücklage und mögliche Wartezeiten mit einem nachvollziehbaren Monatsbudget abgleichen.
Ihr Kind muss die Familie nicht absichern oder Vertragsentscheidungen treffen. Lernen darf leicht bleiben. Verwenden Sie Papierwerte und keine Gesundheits- oder Vertragsdaten.
Quellen und weiterführendes Fachwissen
- Entgeltfortzahlungsgesetz § 3
- SGB V: Krankengeld, insbesondere §§ 44, 47 und 48
- VVG § 172: Berufsunfähigkeit
- Verbraucherzentrale: Versicherungen zum Ausbildungs- und Berufsstart
Redaktionell geprüft am 31.10.2026. Produktbeispiele zeigen Unterschiede in Bedingungen, keine Empfehlung für einen Anbieter. Maßgeblich ist der konkrete Vertrag.
Kapitel 06
Dein nächster Schritt
Als Nächstes: Schulhof, Skatepark und ein guter Plan.
Wie findest du diese Geschichte?
Für Eltern: Fragen und Erfahrungen
Öffentlicher Austausch für Erwachsene. Bitte keine Angaben über Gesundheit, Verträge oder Kinder veröffentlichen.
GEMEINSAM BEGLEITEN
Fragen und Erfahrungen von Eltern
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